2026 年 5 月 15 日，太平人寿联合复旦大学老龄研究院、复旦大学银龄未来实验室、中国人口学会老龄研究专委会，在上海正式发布《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》，同步推出“乐享居”居家养老服务体系与专属产品。这份报告立足中国超大规模老龄化国情，系统拆解居家养老的现状、痛点、逻辑、路径与趋势，为行业、家庭、政策提供清晰指引。本文用通俗语言、清晰结构，完整拆解报告核心内容，看懂保险如何重构中国居家养老生态。

一、时代背景：中国居家养老，不可逆转的主流选择

1. 老龄化国情：规模大、速度快、差异大

截至2025 年底，我国60 岁及以上人口超 3.2 亿，占总人口23.0%；65 岁及以上人口超 2.2 亿，占比15.9%，已进入中度老龄化，并加速迈向深度老龄化。我国老龄化呈现四大特征：老年人口规模全球最大、老龄化速度全球最快、地域覆盖宽广、区域差异巨大，同时伴随未富先老、未备先老、慢备快老等特殊挑战，养老任务繁重且复杂。

2. 养老格局：9073 定型，居家是绝对主体

我国长期稳定形成“9073” 养老格局 ：约90% 老年人居家养老、7% 依托社区支持、3% 入住专业机构。居家养老契合家庭文化传统与生活习惯，具备延续熟悉环境、资源配置效率高等优势，是国家养老体系的基石，也是未来长期不变的主流模式。

3. 政策定位：国家战略高度，居家养老优先

从“实施积极应对人口老龄化国家战略”，到 2024 年国办 1 号文聚焦银发经济，再到2026 年 “十五五” 规划强调完善城乡养老服务网络，国家始终把居家养老放在基础性、优先性位置，推动居家为基础、社区为依托、机构为补充的养老体系建设。

二、发展历程：居家养老服务四阶段跃迁，成效显著

我国居家养老服务历经40 余年发展，从政府包办走向多元协同，顶层设计日趋完善：

1.探索转型期（1978-1999）：养老从政府包办走向社会化，“养老服务” 概念首次提出，家庭养老开始向社会养老过渡。

2.体系化建设期（2000-2012）：确立“居家为基础” 的体系框架，“居家养老” 正式取代 “家庭养老” 提法，制度框架初步搭建。

3.快速发展期（2013-2020）：政策密集出台，市场资本涌入，医养结合兴起，社区养老设施快速铺开。

4.高质量发展期（2021 - 至今）：积极应对老龄化上升为国家战略，银发经济全面启动，居家养老向专业化、品质化、智慧化升级。

实践成效：四大突破，筑牢服务基础

•设施网络化：建成35.5 万个社区养老服务设施，15 分钟养老服务圈加速成型。

•主体多元化：社会力量广泛参与，形成“政府保基本、市场供多元” 分工格局。

•服务精准化：推行“一户一案”，通过硬件+ 服务 + 智慧三维融合满足个性需求。

•技术智慧化：信息技术重塑服务生态，实现“服务匹配人” 的精准供给。

•长护险试点：覆盖1.9 亿人，强化居家导向、构建服务网络、保障基金安全，带动商业护理险创新。

三、痛点诊断：三大系统性困境，卡住居家养老脖子

白皮书指出，当前居家养老存在需求未激活、供给不匹配、支付不支撑的系统性困境，具体分为三大痛点：

1. 需求端：想用用不起、敢用不放心

•支付能力分层：城镇企业职工养老金约3200-3400 元 / 月，机关事业单位约6300 元 / 月，收入差异导致支付意愿两极分化。

•服务信任缺失：市场服务商鱼龙混杂，老人担心隐私泄露、虚假宣传、服务劣质，缺乏可信主体。

•数字鸿沟严重：老人不会用智能设备，需求表达与服务获取受阻，刚性需求无法转化为有效需求。

2. 供给端：想要得不到、得到不放心

•人才缺口巨大：护理人员低薪资、高压力、弱管理，流失率高，专业照护供给严重不足。

•专业化不足：康复训练需求率19.8%、使用率仅 3.0%，家人照护疲惫，专业服务错位。

•数字化滞后：服务响应慢、过程黑箱不可追溯，数据孤岛导致监管困难。

•环境双重障碍：69.3% 老旧小区无电梯，数字界面不友好，适老化改造严重滞后。

•评估片面化：只关注生理照护，忽视心理孤独、社会参与、精神需求。

3. 支付端：底座不牢固，风险难分散

•社保碎片化：养老金待遇差距大，医保报销衔接不畅，自付比例高。

•长护险覆盖面窄：仅覆盖全国13% 人口，多限重度失能，错过早期干预窗口。

•居家支付缺位：专业医疗护理、康复等多不报销，形成“支付缺位→供给不足→需求压抑” 恶性循环。

四、底层逻辑：保险+ 居家养老，天生一对的黄金搭档

白皮书明确，保险与居家养老具备天然耦合性，是破解困境的核心钥匙：

1. 时间跨度精准匹配

保险覆盖资金储备期、活力健康期、失能照护期全生命周期，与居家养老长期、连续、动态的需求完全同步，实现全周期保障对接。

2. 商业价值双向赋能

•保险赋能服务：提供庞大客群+ 稳定支付，解决养老服务获客难、成本高、盈利难痛点。

•服务赋能保险：把保险低频交易变为高频互动（每周健康监测、日常照护），提升客户粘性与品牌认同。

3. 风险管理链条互补

保险负责跨期财务统筹、风险兜底，养老服务负责即时响应、风险减量，二者前后衔接、互补共赢，构建全流程风控闭环。

4. 保险赋能三大核心价值

1.支付端：构建“资金积累→刚性给付→服务兑付”闭环，实现从现金给付到服务给付的升级。

2.周期端：搭建事前预防→事中干预→事后赔付全周期风控体系，降低风险发生概率。

3.供给端：凭借规模议价能力，推动服务标准化、普惠化，解决行业“小散乱” 问题。

五、实践路径：保险机构参与居家养老的三层进阶模式

白皮书将保险机构参与路径分为由浅入深三种模式，行业正从“卖权益” 走向 “建生态”：

1. 增值服务嵌入型（初级）

通过采购第三方服务，将健康管理、陪诊、助浴、康复护理、适老改造咨询等打包成标准化服务包，作为保险附加权益，门槛低、易复制。

2. 服务链整合型（中级）

把居家养老服务纳入核心业务板块，整合专属服务资源、强化供应链管理，形成“产品→服务→交付→品控” 闭环，服务质量可控性大幅提升。

3. 生态平台引领型（高级）

以保险为枢纽，搭建“支付 + 服务 + 医疗 + 科技 + 生态”全链路体系，成为养老生态的组织者、连接者、规则制定者，代表行业未来方向。

六、落地标杆：太平人寿“乐享居”，可复制的保险 + 居家养老样本

白皮书以太平人寿“乐享居” 为实践范本，展示完整落地体系：

1. 总体架构：四端协同，闭环运营

前端服务精准触达、中端品质坚实保障、后端科技高效支撑、外围资源生态赋能，打造高频次、高品质一站式居家养老科技平台。

2. 三大核心场景，覆盖 10 大类 30 余项服务

•生活场景：一对一专护、上门康复、情感关怀、助浴、家政照料、辅具租购。

•就医场景：视频医生、三甲门诊预约、就医陪同、住院陪护、代配药。

•安全场景：智能监测、适老化改造、烟感/ 燃气 / 水浸报警、紧急呼叫。

3. 四品控体系：严选、严准、严控、严培

•严选：甄选头部供应商，严控准入标准。

•严准：对标权威标准，服务流程标准化。

•严控：数字哨兵智能监控，全链路可追溯。

•严培：专业团队系统培训，筑牢服务底线。

4. 核心优势

把机构级照护搬回家，用一张保单打通支付与服务，实现在家有照护、看病有陪伴、安全有保障，解决家庭“一人失能、全家失衡” 的痛点。

七、战略体系：保险机构的角色重构与落地架构

1. 四大核心原则

•保险为本：立足风险管理与资金属性，不脱离主业。

•服务为核：竞争本质是服务质量，构建核心服务能力。

•长期主义：匹配养老长周期，给予战略培育期。

•合规经营：严守风险底线，稳健可持续发展。

2. 四大全新角色

1.支付支撑者：建立多层次支付体系，打通资金→服务兑付闭环。

2.标准引领者：主导服务准入、品控、评价标准，让质量可衡量。

3.风险管控枢纽：风控从事后赔付前移至事前预防、事中干预。

4.生态构建者：连接政府、社区、医院、服务商，搭建开放协同平台。

3. 四位一体落地架构

•前端：客群分层+ 产品创新 —— 普惠客群（长护险 + 普惠年金）、中产（保障 + 服务）、高净值（定制方案）。

•中端：服务供应链+ 品控 ——自营+ 严选 + 采购三层供给，全周期品控。

•后端：数字化平台+ 科技 —— 适老客户端 + 智能调度 + 数据留痕。

•外围：跨界整合+ 政策对接 —— 协同医疗、科技企业，对接长护险与社区网络。

八、未来趋势：五大方向，定义居家养老新形态

白皮书预判，未来居家养老将呈现五大趋势：

1.需求结构升级：从“保基本”转向“优品质”，需求组合为医疗+ 生活 + 安全  一体化。

2.竞争范式转换：从“拼覆盖”转向“拼交付”，核心是人才、标准、品控。

3.保险角色跃升：从被动赔付方变为核心支付方+ 生态整合者，成为行业主干。

4.数智化跃迁：从辅助工具变为基础架构，AI、智能监测成为体系 “神经中枢”。

5.走向普惠可及：从高端小众走向普罗大众，模式下沉、服务普惠。

九、行动建议：三方协同，共建高质量居家养老生态

1. 对个人与家庭：从被动养老到主动备老

1.树立全周期备老意识：提前评估长寿、失能风险，统筹资金、健康、照护。

2.做好资金与支付规划：配置养老金、长护险，把潜在需求转为有效购买力。

3.提升养老金融素养：理性选择产品，不盲目、不跟风。

4.前置健康与安全管理：重视慢病管理、适老化改造，降低风险。

5.提前协商家庭照护安排：明确责任、费用分担，减少不确定性。

2. 对保险机构：从产品提供者到生态组织者

1.坚守长期主义：把居家养老作为第二增长曲线，保持战略定力。

2.构建混合供应链：自营核心+ 严选垂直 + 开放平台，平衡可控与丰富。

3.打造数字化底座：投入无感监测、主动预警、智能调度三大科技能力。

4.推动产品革命：实现现金给付→服务给付跨越，保单变“服务通行证”。

5.重塑人才队伍：培养养老规划师，从推销员转为养老“总管家”。

6.激活数据资产：打通数据孤岛，用AI 赋能画像、预测、调度、定价。

3. 对政策层面：构建制度 - 市场 - 社会协同生态

1.建立全国统一标准与认证：出台服务、人员、设施国标，统一认证。

2.建立风险共担与数据共享机制：推广政府+ 保险 + 服务商模式。

3.加大人才培养激励：纳入重点专业，给予补贴，打通晋升通道。

4.引导险资作为耐心资本：支持养老设施与适老化改造。

5.建立跨部门监管协调：给予创新空间，统一监管指引。

简要总结与分析

这份白皮书清晰指明：居家养老是中国养老绝对主流，当前困在支付、供给、需求错位；保险是破局关键，可打通闭环、重构生态；行业正从产品转向生态，太平“乐享居” 提供可复制样本。未来保险将成核心支付与整合者，推动居家养老更专业、温暖、智慧。

以下是部分报告内容截图，

完整版下载请点击文末“阅读原文”

整理于“保险老白干”（知识星球）

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