前面几篇文章，我们讲了FIRE数字怎么算、4%法则靠不靠谱、年支出怎么记、储蓄率有多重要。这些内容单独看都挺清楚，但放在一起就有点散。怎么把它们串起来，变成自己能用的东西？
我自己用的方法是做一张Excel表格。不复杂，但每年更新一次，比记在脑子里清楚多了。去年我看到自己的数据是：离目标还差137万，按目前的进度大概还需要6.8年。今年刚更新完，变成122万，5.7年。
这个表格长什么样？我跟你分享一下。
第一列：你的FIRE数字
第一行填你的FIRE数字。怎么算？用前几篇文章的方法——真实年支出 ÷ 提取率。
比如你年支出10万，用4%提取，FIRE数字就是250万。用3.5%提取，就是286万。我建议把两个都填上：一个基准值，一个保守值。然后选择一个作为你的目标。
这一列只有一个数字，但这个数字是你整个表格的核心。所有进度都是围着它转的。
第二列：你的当前资产
把你所有账户里的钱加总，填在第二列。现金、存款、基金、股票、公积金账户里的余额——只要是能取出来的钱，都算上。
我在表格里分了两行，一行是“总资产”，一行是“其中可投资资产”。总资产是全部家当，可投资资产指的是那些你拿去生钱的部分。核心算法是4%法则，它的前提条件是“本金要能产生收益”。如果你总资产里有很大一部分是自住房产（不产生收益），那4%法则就不太适用了。
所以算FIRE数字的时候，要用的是“能用来投资产生收益的本金”，而不是全部资产。比如你有一套自住房300万，但你住着不能卖；你的本金主要是剩下那100万的存款，那算FIRE进度的时候就要拿100万去对标你的FIRE数字。250万的目标，100万的本金，进度40%。虽然你总资产看起来很多，但钱不能用来生息吃饭，那是真的吃不了的。
举个例子，一家四口有房有贷的情况下，想靠200万本金FIRE，但要扣除房贷、教育金等刚需支出后能自由支配的钱可能只有100多万。看起来数字不小，实际能用来生钱的部分远不如你以为的那么多——如果不把自住房产、应急金和流动性低的部分剔除出来，光看总资产很容易高估自己的进度。
然后再填一行：你退休后每年能从社保领到多少钱。把这个数字×25，折算成“等效本金”，加到总资产里。比如你每月3000块社保，一年3.6万，按4%法则折算是90万。这90万不是现金，但它是一笔确定的未来现金流。算进FIRE进度里，你会发现自己其实比想象中更接近目标。
第三列：你的年度储蓄
第三行是“你每年能存多少钱”：月收入减月支出，乘以12，再算上年终奖和副业收入。我在表格里分了两列：“已存总额”和“新增年度储蓄”。然后把第二列和第三列加在一起——今年新增了多少储蓄，加到本金里，再看离目标还差多少。
比如你今年的本金是100万，新增储蓄10万，明年初本金变成110万。FIRE目标是250万，缺口从150万变成140万——进度从40%变成了44%。这就是“看得见的进步”。光是看着那行数字一年比一年小，就能抵消掉存钱过程中偶尔冒出来的烦躁感。
第四列：倒推年限
用缺口除以年度储蓄。比如缺口是150万，你每年能存10万——不算投资收益的话，还需要15年。算上收益可能更快一些。我在表格里加了一行“预期年化收益”，用5%来算复利，公式稍微复杂一点，但Excel能帮你算。
我用的是“NPER”公式：=NPER(5%，-年储蓄，-当前本金，FIRE数字)。这个函数能算出在给定收益率、年储蓄和当前本金的情况下，还需要多少年才能达到目标。这个数字是我的“核心KPI”——只要它比去年小，就是在进步。
第五列：每年更新一次
最后一行是年份。每年填一行，数字会自然形成一张进度表。去年我的数据是：目标250万，本金80万，年存14万，缺口170万，预计还需9年。今年更新后变成：本金95万，缺口155万，预计还需7.5年。虽然离目标还有距离，但每次更新都能看到进展，那种感觉比翻余额还踏实。
当然，这张表不会一直往好的方向走。2022年我更新的时候，市场跌了一波，本金反而少了，缺口的年份比前一年还多了半年。那个数字不好看，但它告诉我一件事——“别高估一年的变化，也别低估十年的变化”。该调整的时候调整，该等的时候等。
表格长什么样？
我说个大概结构，你可以自己去Excel里拉一张：
| A列 | B列 | C列 | D列 | E列 | F列 |
|---|
| 年份 | 当前本金 | 年度储蓄 | 本金余额 | 剩余缺口 | 预计年限 |
每年填一行，数字就会自然形成一张进度表——第一行是起始年，第二行是次年，以此类推。越往下，数字应该越小。
写在最后
这张表格不复杂，它能帮你把“存钱”从模糊的感觉变成看得见的进度。知道自己在哪，也知道要去哪，存钱的时候就不那么迷茫了。我每次更新完都会盯着那行数字看一会儿，再看看有没有需要调整的地方，比如支出有没有漏算，收益率预期要不要改。
如果你也想做一张自己的FIRE进度表，现在就可以开始——不用等所有数字都精确了才开始，有个大概就能启动。精确度可以慢慢提升，先有进度再优化。
文末互动：你现在的FIRE进度是多少了？我教你怎么算，评论区聊聊。
