32页PPT-宏利-2026亚洲关怀调查:独立,才是最信的新传承

长寿时代，观念大反转：自主养老，正在成为亚洲全新的家庭传承

2026 宏利亚洲关怀调查深度解读｜不再只留给子女物质遗产，不给家人添负担，才是留给家人最珍贵的礼物

当我们谈论传承，你脑海里想到的是什么？是房产、存款、股票，是留给下一代实实在在的物质财富？

一份覆盖亚洲9 大市场、超 9000 名成年人的权威调研告诉我们，整个亚洲的养老与传承观念，已经发生了翻天覆地的改变。

宏利《2026 亚洲关怀调查（Asia Care Survey 2026）》，已经连续第七年开展，聚焦长寿时代下亚洲普通人的健康状态、家庭照护压力、退休养老准备以及财务安全感。本次调研于 2026 年 2‑3 月完成问卷采集，覆盖中国内地、中国香港、马来西亚、印度尼西亚等九大亚洲市场，每个市场样本约 1000 位 18 岁以上成年人，试图回答一个时代命题：寿命越来越长，我们该如何活得健康、活得独立、拥有高质量的晚年生活。

过去，“养儿防老、留财传家” 深入人心；而今天，从内地到香港，从马来西亚到印尼，无数人的想法已经反转：最好的传承，不一定是留给孩子多少资产；而是我们老了之后，能够照顾好自己，不成为家人的负担，守住自身的尊严与独立。

本文将结合本次调研海量一手数据，拆解长寿时代普通人面对的现实困境、观念转变、现实落差，以及普通人可以落地的规划思路。

一、时代巨变：长寿时代来临，“依赖期” 被大幅拉长

（一）人均寿命提升，不等于健康独立的岁月同步变长

很多人会简单理解：活得更长是一件纯粹的好事。但本次调研揭示了一个容易被大众忽略的残酷现实：寿命延长的同时，晚年需要照护、需要外部财务支持的时间，也在显著拉长。

1.中国内地受访者预估，晚年平均会经历21 年照护依赖期、13 年财务依赖期；25‑44 岁中青年群体，预估的照护依赖时长甚至高达 26 年。

2.中国香港受访者预估，晚年平均14 年照护依赖，17 年财务依赖，是全部受访亚洲市场当中财务依赖周期最长的地区。

3.马来西亚民众预估，老年阶段大约需要17 年照护支持，高于亚洲区域平均14 年的水平。

4.印度尼西亚受访者测算，步入老年后，大概有13‑14 年需要照护或者外部财务扶持。

也就是说，未来我们的人生，很可能会出现一段漫长岁月：身体机能下降，需要花钱购买照护服务，需要持续现金流支撑生活，不一定能够依靠劳动获得收入。这一段漫长的“依赖窗口期”，是所有养老规划必须面对的大前提。

（二）传统家庭养老的土壤，正在快速弱化

过去亚洲社会的养老，高度依托子女同住、家族互相扶持。但是社会结构已经发生根本性改变。

1.中国内地76% 受访者已经不和父母同住，该比例显著高于亚洲平均的 62%，家庭分散居住成为主流现实，传统家庭照护的后备力量持续减弱。

2.香港同样超过七成民众不和父母同住，原生家庭就近照料的传统模式越来越难实现。

家庭小型化、子女异地工作、年轻人自身生存压力攀升，意味着，完全把晚年希望寄托于子女贴身照顾，现实当中已经越来越难落地。寿命变长，家庭支持却在收缩，倒逼大众重新思考养老的出路。

二、观念大迁徙：独立自立，成为新时代最重要的家庭遗产

传统认知中，传承等于“我离世之后，留下多少财产给后代”。但本次调研最大的核心发现，就是全亚洲出现价值观集体转向：自主养老，也就是保持健康、财务自给，老了不给家人增加负担，被看作是比物质财富更珍贵的传承。

（一）各地市场，不约而同看重“自立即传承”

1.中国内地：90% 受访者认同，身心健康、财务自由，比留给下一代物质资产更有价值；89% 希望尽可能长久维持独立生活能力，92% 希望晚年自给自足，避免拖累家庭。

2.中国香港：84% 民众将不拖累家人的独立能力视作最重要新传承；90% 希望尽量维持自给自足；计划将 71% 资产用于自己晚年开销，仅 29% 留给下一代继承。

3.印度尼西亚：高达93% 受访者，把独立与财务自由视为最有意义的家庭传承，高于亚洲 82% 的平均水平；会把 60% 资产用于保障自身晚年，只拿出 40% 作为遗产留给家人。

4.马来西亚：80% 受访者认为自我独立、财务安全，是留给家人极具意义的遗产；愿意分配 68% 资产用于自身长期健康和养老开销，仅 32% 留给子女继承。

宏利亚洲总裁范思宏这样总结趋势：亚洲正在重新定义留给下一代的财富。当一个人能够掌控自身健康与财务，既守住自我尊严，也解放家人，这本身就是一份珍贵礼物。

（二）在普通人心里，“晚年独立” 到底代表什么？

调研进一步追问：大家口中的晚年独立自主，具体意味着什么？以印尼样本的数据可以看到大众内心的真实排序：

1.65%：拥有自主做决定的权利，不被家庭压力裹挟。老了之后，我的生活方式、医疗选择，希望由我自己说了算。

2.58%：最核心诉求，不要成为家庭的负担。不希望因为自身养老照护，掏空子女积蓄、消耗子女大量时间精力。

3.50%：保护个人隐私与人格尊严。很多人害怕失能之后生活完全交由家人摆布，丧失尊严。

4.39%：能够获得高质量的照护服务资源。有财力去购买专业照护，不必完全依靠家人亲手照料。

很多人误以为独立仅仅等于有钱。但调研告诉我们，真正的自主养老，是复合概念：财务底气、个人选择权、人格尊严、可获得照护资源，缺一不可。

（三）大家心态变化背后，四大真实动因

为什么越来越多人优先选择保全自我独立，而不是最大化留给后代的遗产？综合多个市场问卷反馈，可以归纳四个底层心理：

1.优先看重自我健康与晚年生活质量。衰老之后的身体体验，是所有人最切身的关切。

2.深度焦虑老年阶段突如其来的大额意外开支。疾病、长期照护，会产生巨大不可预估开销，大家害怕这笔账单转移到孩子身上。

3.认可：储蓄财富优先用于保障自己晚年，是理所应当。不再认为自己攒下的钱，天然就该全部留给子女。

4.认可子女应当为他们自己的未来负责。年轻一代也有房贷、育儿压力，父母不希望把养老成本转嫁到晚辈肩头。

三、残酷现实：想法很美好，但普遍存在巨大“知行鸿沟”

一个值得警惕的现象贯穿全部调研市场：绝大多数人在观念层面高度认同自主养老，但从想法落实到实际行动之间，存在巨大缺口。认知到位，行动缺位，是普遍现状。

（一）健康认知满分，实际健康行动严重不足

健康是晚年独立最底层基石。一旦身体失能，财务再充足，独立生活的质量也会大打折扣。但各个市场都出现“知易行难”。

1.中国内地（1）89% 受访者认可预防性保健、良好生活习惯，可以延长独立生活年限；但仅26% 主动做慢性病早期筛查。（2）仅仅 51% 的人可以做到每年一次全面体检；18‑34 岁年轻人，年度体检比例进一步跌到 37%。（3）坚持规律运动仅 40%，保持均衡饮食仅 35%，青壮年群体健康习惯比例更低。

2.中国香港（1）83% 明白定期体检的重要性，但只有42% 每年完成体检，19% 从来没有做过全面体检。（2）不到一半的人可以坚持稳定运动、均衡饮食；预防性筛查参与率仅 25%。

3.印度尼西亚（1）89% 认同早期体检、预防保健对维持老年独立至关重要，但16% 的人从未做过完整体检；坚持每年体检的人群比例只有56%。（2）各类自我保健、预防性行为的普及率仅仅徘徊在 12%‑56% 区间，意识与行动差距明显。

4.马来西亚（1）85% 民众认同预防医疗对于维持老年自主生活的价值，但仅有27% 真正完成慢性病筛查，26% 主动经营社交关系。很多人明白健康重要，却很少落地行动。

值得警惕的逻辑：养老独立不是等到退休才开始建设，而是中青年时代健康习惯的延续。很多人储蓄攒下来了，但身体提前垮掉，再多金钱，也很难换来高质量独立晚年。

（二）照护重担压垮中年人，三明治一代陷入两难困境

调研反复看到一个群体的艰难处境，就是所谓三明治一代：同时对上赡养年迈父母，对下抚养未成年子女，双重家庭责任压在同一批中年人身上。家庭的照护与经济重担，正在侵蚀他们自己未来养老独立的可能性。

1.印度尼西亚市场数据（1）受访成年人当中，62% 承担家人照护责任，该比例高出亚洲平均水平 1.3 倍；三分之二成年人背负家庭财务责任，高于亚洲 48% 的均值。（2）全部受访者 14% 同时照顾老人与孩子；35‑44 岁主力年龄段，这一比例上升至 20%；17% 同时向两代人提供金钱支持。（3）在三明治一代群体当中，58% 表示家庭财务责任阻碍了自己搭建晚年独立保障；58% 因为照顾家人，推迟自身看病就医。（4）照料者的现实困扰：60% 存在睡眠问题；56% 很难规划个人长期财务；53% 难以平衡照料任务和自己日常生活；50% 难以调整自己的人生规划。一边要顾老小，一边自己养老规划被迫搁置，陷入恶性循环。

2.马来西亚市场（1）三分之二受访者需要照料家人、提供经济补贴，每月平均 41% 收入投入家庭需求。（2）三明治一代当中，68% 坦言家庭财务义务阻碍自己建立长期自立能力，60% 会因为家庭重担推迟就医。

3.中国内地市场（1）54% 成年人承担家庭照护责任，48% 承担家庭财务支持；34‑44 岁中年人，承担照护责任比例高达 81%，承担财务支持责任 72%。（2）承担照护责任人群里 64% 认为家庭重担拖累自己实现自主养老目标；承担家庭经济压力群体，69% 认为压力损害个人养老准备进度。

中年人作为家庭支柱，把时间、金钱源源不断投入父母和孩子，却挤压了为自己未来养老储备的资源。很多人误以为养老是几十年之后的事，等到父母养老任务结束，回头才发现留给自己准备养老的时间窗口已经非常狭窄。

四、财务视角：资产不再只为留给后代，而是守护晚年自我独立

观念转向自主养老，直接改变普通人资产配置逻辑。过去攒钱目标：尽可能多积累财富，未来留给子女继承。现在新增核心目标：资产要转化成持续现金流，扛住长寿带来的照护开销，支撑自己晚年独立生活。

（一）照护成本的现实焦虑

长寿对应的，是实打实的金钱开销，各个市场民众普遍对未来照护开支充满担忧。

1.中国内地：52% 受访者担心无力承担未来老年照护支出。

2.马来西亚：70% 担忧无力支付晚年照护费用，高于亚洲 66% 的平均水平，民众预估每月照护开销折合人民币约 770 元；18‑24 岁年轻人预估月度照护成本更高。

3.印尼民众预估，未来老年每月照护平均开销折合人民币接近4600 元；57% 受访者担心无力承担这笔持续支出。

4.中国香港：67% 受访者担忧，未来负担不起照护开支。

大家并不盲目幻想完全依靠子女出钱养老。调研数据非常清晰，各个市场，计划依靠子女金钱支持养老的人群占比普遍不高：

1.中国内地，仅24% 计划退休后依靠子女经济援助。

2.印尼，32% 计划依靠孩子支持晚年照护。

3.马来西亚，仅23% 寄希望子女出钱养老。

4.香港，只有17% 期待子女提供退休经济支持。

大家嘴上不希望成为家庭负担，行动上也已经降低对下一代经济供养的期待，把养老资金来源转向自身积累。

（二）普通人主要养老资金来源

调研统计民众打算依靠什么来源覆盖晚年养老、照护开销：

1.个人储蓄，在几乎全部市场排名第一位，是大众最仰仗的工具。内地49%、印尼 87%、马来西亚 83% 的受访者，把个人储蓄视作养老重要支柱。

2.投资，位列第二；其次是商业保险；再之后是企业养老金、政府公共福利。

公共养老金、企业退休金可以提供基础生活兜底，但面对漫长照护周期，仅靠基础保障，很难维持体面、独立的养老质量。

（三）财务策略正在发生明显调整：从单纯积累资产，转向创造持续现金流

当人生的后半段长达二三十年，理财目标不再仅仅追求财富规模越滚越大。很多人意识到，退休之后不再有工资流入，稳定、可持续的现金流，比账面总资产数字更加关键。

1.转向收益型投资：印尼57% 受访者计划切换到可以产生持续收益的投资品种；马来西亚同样 57% 计划转向收益类投资。大家核心诉求包括：获取稳定现金流覆盖日常生活开销、对抗通胀、适配长寿养老需求，保障财务独立自主。

2.资产多元化配置：印尼33% 计划做跨大类资产分散配置；马来西亚 33%、内地 50% 受访者，计划扩大资产分散程度，降低单一品种风险。

3.寻求专业财务顾问协助：印尼29% 打算和专业理财顾问合作；内地 31% 愿意寻求专业人士规划；马来西亚 24% 计划获取专业理财建议。调研同时发现一个很有参考意义现象：和理财顾问沟通过的受访者，自评生活质量显著高于完全没有规划咨询的群体。

4.一部分人选择更保守策略，优先保住本金安全，避免养老本金发生大幅亏损。

值得一提，退休的定义本身也在发生改变。中国内地仅仅两成受访者计划65 岁之后完全退休；香港 77% 计划 65 岁之后仍然继续工作，不只是为赚钱，也希望维持个人社会角色，巩固自我独立能力。

五、落地启示：想要实现自主养老，分两大人生阶段做好规划

本次调研结尾给出重要洞察：漫长长寿人生，规划不能等到临近退休才临时抱佛脚，要区分生产力阶段（在职工作、持续获得工资收入）和非生产力阶段（退休，主动收入停止），不同阶段侧重点完全不一样。

（一）生产力阶段：我们仍然上班赚钱的黄金窗口期

这是搭建养老地基最重要的时期，很多保障必须在这个阶段完成。重点任务包括五大块：

1.守住自身健康资本。坚持定期体检，培养长期健康生活习惯，降低未来重病、失能风险。健康，是一切独立养老的底层前提。

2.保护赚钱能力。配置健康保险、重疾保障、寿险。防止一场大病，不仅掏空存款，还直接切断家庭主要收入来源。

3.搭建家庭财务安全垫。准备充足应急资金，面对突发状况，不至于立刻打乱长期养老储备。

4.提早启动退休养老的长期投资。利用年轻阶段的时间复利，慢慢积累养老资产，不要把养老全部压在临近退休短短几年。

5.兼顾赡养上一代、抚养下一代同时，不要完全牺牲自己养老储备。三明治一代尤其需要警醒：对家人尽责的同时，不能把自己晚年完全赌进去。

很多中年人容易犯的错误，就是把几乎全部可支配财力投入孩子教育、父母医疗，完全暂停给自己做养老储备。等到父母老去、孩子长大，才猛然发现留给自己准备养老的时间已经不多。家庭责任责无旁贷，但自我养老规划，不可以无限延后。

（二）非生产力阶段：退休之后，主动工资收入消失的时期

退休之后，目标不再是拼命扩大资产规模，核心目标切换为：把一辈子积累的资产，转化为可以持续支取的现金流，维护晚年独立自主。

1.资产运营优先目标：持续稳定现金流。选择收益型投资工具，把存量资产变成月月年年可以取用的钱，匹配漫长养老周期。

2.做好通胀抵御。随着物价上涨，要避免资产购买力被通胀慢慢侵蚀。

3.兼顾灵活性。老年阶段可能突发医疗、照护大额支出，资产不能全部锁死，需要保留一定灵活取用空间。

4.理性安排传承规划。优先保障自己晚年开销之后，剩余资产再安排向下一代传承，顺序不要颠倒。

（三）两个不可忽略的软性建议

1.开启家庭坦诚对话。和家人坦诚沟通对未来养老的期待：你希望晚年如何生活，是否希望尽量不麻烦子女，照护、金钱如何安排。调研显示，愿意和家人公开讨论养老诉求的群体，整体生活质量更高；但现实很多家庭回避这类话题，大家羞于谈论衰老、失能、金钱。

2.善用专业力量。健康咨询、保险规划、理财顾问，都可以弥补普通人认知盲区，不要全部靠自己摸索。

写在最后

时代已经悄然改变。我们不再简单把养老等同于“子女赡养”，也不再简单把传承等同于 “死后留财”。

自主养老作为新的传承，内核其实是一种对自己、也对家人的温柔责任：好好经营健康，提前安排财务，老了守住自己生活主动权，不必成为子女沉重负担。这份体面与从容，就是留给家人最好的礼物。

但观念美好不等于现实自动到来。漫长的照护依赖期、健康上的知行差距、三明治一代双重家庭压力、未来照护成本，都是横亘在现实面前的重重关卡。自主养老不会凭空降临，它需要我们从中青年时代，就在健康管理、风险保障、长期财务规划上面持续行动。

寿命变长，是时代馈赠；而高质量、有尊严的长寿晚年，需要我们提前主动谋划。

简短总结：

本次调研揭示亚洲养老观念迭代，自主养老成为新传承。大众向往晚年不拖累家人，但普遍存在认知‑行动落差；三明治一代承压显著，养老规划要分工作期与退休期，优先保障自我健康与长期现金流，再考虑资产传承。

以下是部分报告内容截图，

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整理于“保险老白干”（知识星球）

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