重磅升级｜众安众民保百万医疗险2026版，带病体专属兜底保障全解析

前言：4 亿带病人群的投保困境，终于有解决方案

根据《带病体保险创新研究报告（2025）》数据，国内超 4 亿人属于带病人群，贡献 60% 以上医疗支出，但商业健康险覆盖率不足 5%。现实痛点十分扎心：

1.没生病想不到买保险，确诊慢病、癌症后，健康告知直接被拒；

2.30 岁女性甲状腺结节、40 岁乳腺结节、男性脂肪肝等轻症，投保后既往症一分不赔；

3.脑梗、质子重离子、CAR-T 疗法等先进治疗单次花费几十万，普通家庭无力承担。

传统医疗险有一道无法跨越的门槛：严重既往症直接免责。而众安深耕4 年的众民保系列，累计承保超 400 万单，2026 年 6 月全新迭代升级，针对性解决带病、高龄、高危职业人群投保难、理赔难问题，今天完整拆解这款「带病体福音」百万医疗险。

一、2026 版三大核心重磅升级，直击老版短板

（一）升级1：免赔额大幅下调，社保内外统一合并计算

1.老版2025 规则：社保内 1 万免赔、社保外 1 万免赔，分开独立扣除，很多住院花费刚好卡在两条门槛之间，完全无法理赔；

2.2026 新版规则：一般医疗年度统一1.5 万总免赔，不再区分医保内外，报销计算更简单，理赔门槛显著降低；

3.真实案例对比：住院总自费1.6 万元

•25 版：社保外不足 1 万，社保内仅超出 6000 元，一分钱不赔付；

•26 版：1.6 万 - 1.5 万免赔，剩余部分按比例报销，直接拿到理赔款；

4.长期投保额外福利：臻选版专属相伴权益2，连续投保满3 年，第 4 年起免赔额逐年递减 1000 元，最低降至 1 万元，和主流标准百万医疗门槛持平。

（二）升级2：新增住院康复专项保障，填补术后报销空白

市面上绝大多数医疗险仅报销住院手术费用，出院康复、理疗、训练全部免责，而脑卒中、骨折、肿瘤术后康复动辄十几万，是家庭大额隐形支出。

1.保障额度：康复医疗最高100 万保额，0 免赔额；

2.覆盖16 类刚需疾病：脑卒中、颅脑损伤、脊柱 / 髋部重度骨折、恶性重度肿瘤等；

3.赔付比例区分：33 家合作专业康复医院赔付 80%，二级及以上公立医院康复部赔付 60%；

4.配套一站式服务：入院转运、治疗直付、出院接送、居家康复指导全流程覆盖，不用垫付大额康复费用。

（三）升级3：臻选版独享「相伴权益 2 选 1」，连续投保 3 年即可解锁（核心王牌升级）

1、权益 1：严重既往症住院可赔，最高 100 万保额（适合体况复杂人群）

•生效条件：不间断投保众民保系列满3 年，第 4 保单年起生效；

•保障范围：条款列明5 大类严重既往症住院治疗，设立独立1.5 万年度免赔，不占用普通医疗额度；

•赔付梯度：第4 年仅赔付 30%，每续保一年上涨 10%，最高 70% 赔付比例；

•适用人群：投保前有冠心病、脑梗、高危结节、糖尿病并发症等严重病史人群，是市场稀缺的严重既往症赔付责任；

•重要提示：免责条款内疾病依旧无法赔付，并非所有既往症全额报销。

2、权益 2：一般医疗免赔额逐年降低（适合身体健康人群）

•梯度规则：第4 年免赔 1.4 万、第 5 年 1.3 万…… 第 8 年永久降至 1 万元；

•适用人群：无肿瘤、心脑血管严重既往症，日常住院、外购药频次高，希望降低理赔门槛的客户；

•系统规则：投保臻选版若未手动选择权益，系统默认自动生效权益2，保单出单后无法修改。

二、两大版本完整保障拆解：经典版VS 臻选版，差异一目了然

（一）统一基础必选保障（两款均包含，年度总保额600 万）

1.一般及重疾住院医疗300 万：覆盖住院、住院前后 30 天门急诊、门诊手术、特殊门诊（放化疗、透析、器官抗排异、靶向药）、院内外购药器械；

2.质子重离子300 万：0 免赔，放疗专项治疗全额覆盖；

3.恶性肿瘤院外特药300 万：包含各类癌症靶向、免疫特效药；

4.重大疾病异地转诊：报销本人+ 1 名直系亲属交通、四星及以下住宿费用；

5.住院康复100 万：2026 全新新增责任，两款通用。

（二）经典版专属规则

1.赔付比例：有社保结算80%，无社保仅 48%；

2.质子重离子：仅限9 家指定公立医院，名单固定；

3.肿瘤特药：仅52 种，仅包含 2 款 CAR-T 疗法；

4.无相伴权益，无法解锁严重既往症赔付、免赔额递减福利；

5.无臻选版专属健康管理增值服务。

（三）臻选版核心优势（预算充足优先选择）

1.报销比例升级：有社保100% 赔付，无社保 60%，理赔比例大幅提升；

2.质子重离子医院不限清单，全国合规机构均可就诊，就医选择权更大；

3.肿瘤特药扩容至250 种，覆盖 7 款前沿 CAR-T 细胞疗法（奕凯达、倍诺达等），单次百万级治疗全部纳入保障；

4.独家解锁「相伴权益二选一」，长期投保越用越划算；

5.每年免费健康管理服务五选一：儿童体检涂氟、三高慢病监测、全身体检、家用康复仪、年度购药补贴，覆盖全年龄段需求。

三、可选附加责任：按需加购，精准匹配家庭需求

1、家庭共享免赔额（全家投保首选）

1.投保要求：同一订单、同一家庭多名成员共同投保本产品；

2.核心作用：全家人医疗费用共同抵扣1.5 万免赔额，单人住院达不到门槛时，家人账单可合并计算，大幅提升理赔概率；

3.保费成本：每个年龄段仅增加几十元，性价比极高。

2、慢病原研进口药医疗险（慢病人群刚需）

1.保障额度三档可选：1000/2000/5000 元年度保额，最高单次报销 500 元；

2.赔付规则：0 免赔，报销 60%，线上问诊开方，药品配送到家；

3.覆盖病种：95% 常见慢性病，高血压、糖尿病、高血脂、眼科、儿科常用进口原研药全部包含；

4.最低保费：每月仅9.9 元起，长期服药人群一年即可回本。

四、投保规则全梳理：真正做到全人群无门槛投保

（一）投保人群宽松限制，打破传统医疗险壁垒

1.被保人年龄：出生满30 天 - 105 周岁，百岁老人也可正常参保；

2.职业无限制：消防员、高空、井下、防爆等高危职业均可投保，无额外加费、无免责；

3.社保无要求：有无城乡居民医保、职工医保都能正常购买；

4.投保关系：可为本人、配偶、父母、子女、配偶父母投保；

5.居住要求：中国大陆境内固定居所，港澳台居民持对应证件可投。

（二）既往症赔付清晰划分（产品核心竞争力）

1.一般既往症（结节、脂肪肝、结石、慢性胃炎等轻症）：投保即可承保，住院、用药正常理赔，是区别于普通百万医疗最大优势；

2.5 大类严重既往症（投保前确诊）：肿瘤、重度肾病、脑梗冠心病、慢阻肺、重症肌无力/ 罕见病等，投保前 3 年内不予赔付；连续不间断投保满 3 年，臻选版选权益 1 后可按比例报销；

3.严重既往症2026 新版清单新增内容：高危结节、各类罕见病、重症肌无力，核保标准与众民保中高端医疗险统一。

（三）家庭投保费率优惠，人越多省越多

1.2 人投保：单人保费优惠 5%；

2.3 人投保：单人保费优惠 10%；

3.4 人投保：单人保费优惠 15%；

4.5 人及以上全家投保：单人最高优惠 20%；

5.补充说明：慢病原研药附加险不参与家庭费率减免，主险享受折扣。

五、全套免费增值服务：看病、陪护、购药一站式解决

（一）全客户通用基础服务（经典版、臻选版全部赠送）

1.重疾绿通：覆盖全国900 余家三甲医院，专家挂号、住院床位、手术快速安排，大病不用排队等待；

2.住院医疗垫付：全国83 个城市开通，住院费用超过 1.5 万免赔后，保险公司直接对接医院结算，无需大额现金垫付；

3.住院24 小时护工：保单年度内赠送最多5 天专业陪护，独居老人、异地打工子女无需担心无人照料；

4.肿瘤特药服务：癌症用药基因检测、合作药店实时直付，不用提前自费购买天价靶向药；

5.质子重离子就医协助：专人对接全国放疗机构，优先安排就诊资源；

6.年度2 次门诊陪诊：全程代办挂号、缴费、取药，老年人独自就医更省心。

（二）臻选版专属健康管理服务（每年五选一）

1.儿童专属：牙齿涂氟、窝沟封闭、儿童眼科检查；

2.三高人群：血压计/ 血糖仪二选一，全年线上慢病监测指导；

3.运动慢病群体：家用康复仪器+ 线上疼痛康复课程；

4.成年人通用：标准全身体检套餐；

5.购药补贴：全年4 次线上购药补贴，累计 200 元额度。

六、真实理赔案例，看懂保障实际作用

案例1：53 岁冠心病老客户，连续投保 5 年，严重既往症成功理赔

1.投保背景：众先生高血压、冠心病病史6 年，2022 年首次投保众民保普惠版，每年不间断续保，2026 年升级 26 臻选版并选择相伴权益 1；

2.出险经过：保障期内因高血压并发症脑梗住院，总花费12 万，医保统筹报销 4 万元；

3.理赔计算：（12 万总花费 - 4 万医保报销 - 1.5 万独立免赔）×40% 赔付比例 = 2.6 万元；

4.理赔总结：传统医疗险脑梗既往症完全拒赔，众民保长期投保后可按比例报销，自费压力直接降低32.5%。

案例2：60 岁高血压、甲状腺结节客户，CAR-T 疗法累计赔付 158 万

1.体况：投保前10 年高血压、桥本甲状腺炎、甲状腺结节，其他百万医疗直接除外甲状腺相关责任；

2.出险：确诊难治性淋巴瘤，使用臻选版包含的CAR-T 特效药；

3.理赔结果：总治疗费用累计赔付1587145.4 元，保费仅累计缴纳 3661.2 元，高额先进疗法全额覆盖。

案例3：胆囊结石一般既往症理赔

客户22 年投保，25 年胆囊结石住院手术，总花费 5 万元，医保报销 1.5 万，剩余自费部分保险公司赔付 1.5 万，普通既往症无免责，报销比例近 43%。

七、相伴权益高频FAQ，90% 客户都会疑惑的问题

1、之前理赔过，还能享受相伴权益吗？

可以。权益仅与不间断投保年限挂钩，无论过往是否发生住院、特药理赔，都不影响第4 年解锁两项福利，理赔记录不会降低赔付比例、不会提高免赔门槛。

2、权益 1 严重既往症包含哪些疾病？如何认定？

以2026 版条款内 5 大类严重既往症清单为准，疾病认定时间追溯至第一次投保众民保系列产品日期，中途断保则年限清零，需重新累计3 年。

3、权益选错了可以更换吗？忘记选择怎么办？

1.保单出单生效前：可在众安健康小程序、APP 内无限次切换权益；

2.保单生效出单后：永久无法修改；

3.投保臻选版未手动选择权益，系统默认生效权益2（免赔额逐年降低）。

4、相伴权益是保证续保承诺吗？

不是。本产品为一年期不保证续保医疗险，相伴权益仅为持续投保客户的福利，不承诺未来一定可以续保，每年投保需重新向保险公司申请并审核。

5、权益 1 和权益 2 怎么选最适合自己？

1.有肿瘤、脑梗、冠心病、高危结节、糖尿病并发症等严重病史：优先选权益1，覆盖既往大病住院支出；

2.体检无严重既往症，仅有脂肪肝、小结石、1-3 级结节等轻症：优先选权益 2，降低日常住院报销门槛。

八、适合投保的四类人群，对号入座直接选

1、被主流百万医疗险拒保的带病人群

有三高、结节、心脑血管病史、术后人群，普通产品严格健告直接拒保，众民保无需健康告知，一般既往症正常赔付。

2、50 岁以上高龄长辈

最高105 周岁可投保，市面上多数医疗险 60 岁以上保费暴涨、核保严苛，本产品高龄费率可控，还配套住院护工、慢病用药服务，适配老年人就医需求。

3、高空、井下、消防、爆破等高危职业

无职业分类限制，高危工作受伤住院、重疾治疗均可正常理赔，无除外责任。

4、预算有限、希望全家统一配置的家庭

多人投保最高优惠20%，搭配家庭共享免赔额，夫妻、父母子女一起投保，整体保障成本大幅下降。

九、产品优缺点客观总结，理性看待不盲从

（一）核心优势

1.投保门槛行业极低：免健康告知、不限年龄职业，带病、高龄、高危职业均可上车；

2.既往症保障领先市场：轻症既往症直接赔付，长期投保后严重既往症也可报销；

3.2026 三重升级落地：统一低免赔、新增康复保障、臻选版双长期权益；

4.先进治疗全覆盖：不限医院质子重离子、250 种特药含 7 款 CAR-T；

5.配套全流程就医服务：垫付、护工、陪诊、慢病购药一站式，不用自己对接资源；

6.家庭投保双重优惠：费率折扣+ 共享免赔，多人投保性价比拉满。

（二）客观局限性

1.一年期不保证续保，次年投保需重新审核，无法锁定长期续保资格；

2.5 大类严重既往症前 3 年完全免责，必须连续投保满 3 年才能解锁赔付；

3.经典版赔付比例、特药、质子重离子医院范围弱于臻选版，预算充足建议升级；

4.康复治疗、严重既往症赔付有比例限制，无法100% 全额报销。

简短总结

众民保2026 版专为带病人群打造，统一 1.5 万低免赔、新增百万康复责任，臻选版连续投保 3 年可二选一权益，兼顾轻症既往症报销与长期大病兜底。高龄、高危、慢病群体优先臻选版，健康人群可选经典版控制预算。

以下是部分报告内容截图，

完整版下载请点击文末“阅读原文”

整理于“365康养宝”（知识星球）

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