一套PPT,7位客户,创业者的财富锁定、网红及运动员的困扰、资产代持的隐忧、税务隐患及投资暴雷—《50个保险金信托经典案例-第8篇》
- 2026-06-27 20:29:33
一套PPT,7位客户,创业者的财富锁定、网红及运动员的困扰、资产代持的隐忧、税务隐患及投资暴雷—《50个保险金信托经典案例-第8篇》全文字数｜8300 原创文章｜第069篇 预计阅读时间｜15分钟 
今天分享的是本系列的第八篇：养老与康养，看看有没有你感兴趣的？ 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #互联网新贵 #公司创始人 五 一句话总结 趁游戏还能赚钱，用信托锁住家底，既保一生稳稳现金流，又传后代千万身家——让风口财富变成终身依靠。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #AI赛道创业者 #有对赌协议的企业主 五 一句话总结 趁融资高点，用信托锁住600万家底，年金险保妻儿生活、定寿兜底创业期、增额寿传家+资金调度，对赌输赢都不怕。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #网红 #自媒体大V 五 一句话总结 2000万变4000万，一套无死角终极解决方案：每年50万直到终老，防骗+应急+医疗养老+子女帮扶。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #运动员 #职业寿命短的人士 五 一句话总结 趁年轻踢球挣钱，存信托锁定，以后踢不动了每月还有钱领。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #投资亏损 #追求安全的中高龄客户 五 一句话总结 爆雷亏怕了，剩下家底锁进信托，终身月入九万五，本金不动，告别投资焦虑。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #有资产代持的人士 #限购 #隐私 五 一句话总结 资产装入信托，年费几千块，养老现金流稳稳到手，代持炸弹彻底拆除。 
一 案例背景 二 解决方案 三 价值优势 四 典型人群 #税务风险 #完税 五 一句话总结 炒股炒房挣了钱，赶紧把完税部分放信托，保住核心资产，医疗费+生活费+养老钱锁死，税务风险也不怕。 
一 全面更新早期的内容 之前发布的1.0版本（特别是第一、二、三、四章节），现在回看有点粗略。比如整个保险金信托解决方案的设计不够周全、详细，而且关于案例背景的介绍、解决方案的设计以及价值优势的阐述，都是一大段文字——不便于阅读。 所以，接下来我会全面更新、完善。比如第一章的第一个案例，关于企业主资产隔离与保全，更新前后的对比图如下： 
PS：与其说是更新，不如说是重做（这张图花了我接近2个小时去推敲、复核、制作） 2.0版本的更新工作预计6月20日左右完成（太有运气了，我一体机电脑今天早上崩溃了，彻底打不开了） 二 已付费会员的更新 1、定价：169元一套，PPT源文件，您可以自行修改。 2、已付费会员：已购买该套资料的会员朋友，在我完成全套更新后，我会把更新的2.0版通过微信发给大家。感谢你们的支持
三 封面、封底的制作 1、为方便大家打印/印刷后的展业效果更好，我还用PPT制作了封底和封面，示意图如下： 
2、计划制作6套封面/封底（您拿到后自行选择一套去打印/印刷即可，毕竟萝卜白菜各有所爱） 3、在PPT源文件上修改为您的二维码和个人信息，即可变为您的专属资料。 四 线上和线下授课 最近陆陆续续已经有线上平台和线下的公司联系我，询问这套资料，是否愿意做成课程？ 从现有内容的完整性上，是完全没问题的。虽然看上去这只是50张图，但这背后的客户画像梳理、方案的设计，其实有至少一半是我曾经参与或者辅导过的案例。 有机会，我们培训现场见（不管是线上还是线下），因为这些图的背后，有太多值得聊，有太多值得分享并深度剖析的东西。 （完） 
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作者丨黄鹏羽 微信丨pennate 
(扫上方二维码可以关注我的微信) 我是“首席逻辑官”，倡导不断深挖底层逻辑，扒开金融本质， 以更全面的、更深度的视角帮财富顾问使用恰当的工具帮客户解决问题。
作者｜黄鹏羽
这是第8篇，也是最后一篇。先展示一波截至目前该资料1.0版本的全套图样：
保险金信托，作为财富管理服务信托的重要门类，巧妙融合了“保险的杠杆与确定性”和“信托的灵活与隔离性”。
近几年，它在银行和保险渠道呈现出爆炸性增长。然而，对一线销售而言，想把这件事给大部分客户讲清楚，依然很“费劲”。
难点主要来自两方面：
第一，理解门槛高。 从专业术语到落地方案，涉及不同险种、不同保单架构，还要配上定制化的信托利益分配条款——客户稍不留神就听懵了。
第二，场景太“碎片化”。 如果说“一千个人心中有一千个哈姆雷特”，那保险金信托就是“一千个客户，就有一千种解锁方式”。有人用它做定向传承，有人防范婚姻风险，有人照顾特殊家人，还有人对接家族信托……每个场景都是一套独特的解题逻辑，很难用一套话术打天下。
正因如此，我决定把这张复杂的“拼图”一片片拆开，讲深、讲透。
这个系列，我将用 8 个篇章、50 张 PPT、50 个典型客户、50 个典型应用场景，还原保险金信托最真实、最常见的实战案例。
让每一位销售人员都能像翻“案例字典”一样，快速找到与自己客户情况最接近的场景，看懂逻辑、拿来就用，不再对着复杂的条款纸上谈兵。
我专门设计成竖版格式，方便你打印、印刷成为A4纸张的展业手册，用于客户面谈。如果你需要，可咨询购买，售价169元/套。
目录
序号 | 篇章 | 核心逻辑 |
第一篇 | 1、企业主的家企资产隔离 2、婚前财产锁定 3、防止白发人送黑发人之后的财产外流 4、债务危机下的安全垫 5、规避无限连带责任 6、防范“糊涂担保”风险 7、餐饮店老板，如何守住家庭防线 8、建筑企业主的资产隔离 | |
第二篇 | ||
第三篇 | ||
第四篇 | 特殊人群关怀（点开） | |
第五篇 | ||
第六篇 | ||
第七篇 | ||
第八篇 | 典型领域高客篇 （本篇） |
网游进入衰退期，业务下滑之下，企业主如何稳住家业？ 融资+对赌协议之前，如何做好资产隔离？ 网红博主及运动员这样的“青春饭”如何变成“终身保障”？ 经历投资暴雷后，未来生活如何安放？ 资产代持遭遇危机怎么办？ 过去存在未完税的投资收入，在税务监管愈发严重的情况下，如何应对？
网游进入衰退期，业务下滑之下，企业主如何稳住家业？
金句：趁风口锁定财富，防止“游戏生命周期”结束返贫。
王总，32岁，儿子3岁，个人资产约5000万，其中现金类约3000万。 手游公司创始人，年营收过亿。主打游戏已进入衰退期，新游戏前景不明。 身边同行因爆红后盲目扩张最终负债累累，王总开始焦虑，担心个人财富快速缩水，且年轻富豪易陷投资骗局。 妻子担忧：“万一新游戏扑了，现在这些钱能留得住吗？”
信托装入核心资产：1000万趸交快返年金险，1000万趸交增额终身寿险，设立保险金信托2.0，投保人、受益人变更为信托公司。剩余1000万留作备用。 年年生活金按月到账：信托每年按月支付生活金（年金险生存金年约31.5万，月约2.6万，到80岁共领1512万），保证高品质生活，不受行业波动影响。 大额需求灵活取用：若未来买房、重大医疗等，可申请从增额终身寿险中减保取现（部分退保），资金直付至指定账户，满足流动性。 创业激励有约束：若二次创业，可凭商业计划书经监察人审核，申请≤500万元启动资金，直付第三方，资金可来源于增额寿减保取现或个人备用金。 债务防火墙：信托资产独立于个人债务，公司破产无法追索。 身后传承：增额寿现价（80岁时约2150万）及年金险剩余价值进入信托，按约定传承给妻子、子女（后续传承方案可调整）。
行业沉浮有托底：锁定2000万核心家底，每年31.5万按月到账，妻子不再焦虑。 年金+寿险双锁利：年金险解决“年年有钱花”，增额寿将1000万锁定为至少2150万传承金，一份管身前、一份传身后，财富锁定，家业长青。 管理费极省：仅按进入账户的生存金计费（年约0.3-0.9万），身故前增额终身寿未理赔，亦不计收。 二次创业有退路：备用金+增额寿预留二次创业本，且失败也不影响家底。 债务防火墙：信托资产独立，公司破产也追不到，风口期的钱真正留得住。
融资及对赌协议下，AI创业者的资产隔离
金句：AI创业公司对赌期，用信托为家人留“安全垫”。
陈博士，36岁，AI公司创始人，B轮估值5亿，正在洽谈融资，但需要签对赌协议：三年未达业绩需以年化10%回购股份。 个人大部分资金投入研发，妻子全职太太，有两个孩子。 妻子失眠：“万一对赌失败，连房子都要卖掉，我和孩子怎么办？”
信托隔离核心资产 ：将600万（大部分现金资产）装入保险金信托2.0——380万趸交固收型快返年金险、120万趸交增额终身寿险，定期寿险1000万保额（保障至60岁，20年缴费，年费约1.53万，保费从信托现金储备中划扣），余下100万作为现金储备。投保人、受益人双变更为信托公司。资产独立于陈博士个人债务，对赌失败时债权人无权追索。 即期年金稳托底：第5年起年领约14.4万（月约1.2万），覆盖基本生活费。 前5年真空期由信托内100万现金储备垫付每月生活费，确保生活不断流。 灵活资金需求：真空期管理费、突发资金需求可由增额寿+100万现金解决。 双重杠杆保障：增额寿长期增值至275万（80岁），身故后定向传承。 1000万定寿覆盖创业黄金期（保至60岁），身故时妻儿额外获赔1000万。 后期可调整：对赌成功后，可将创业成果追加进入信托；传承安排今后可细化。
立即隔离：趁尚未签对赌协议，立即锁定600万资产，保障家庭运转。 年金即期不断流：年金险第5年起按月到账约1.2万，前5年100万现金垫付，妻儿生活无断档。 低成本高杠杆：年1.53万撬动1000万定寿，覆盖创业黄金期，性价比超高。 四重保障护妻儿：年金险托底生活费+定寿1000万兜底创业期+增额寿现价275万传承+备用资金池，无论陈博士在与不在，确保妻儿在任何情况下的经济安全。 成功后可加码：对赌成功后追加资金，将应急的安全垫，转为永续的家族资产。
头部主播的“青春饭”规划
金句：网红大V趁流量红利期，锁定终身收入，不怕过气。
李小姐，28岁，头部主播，年收入几百万元。直播行业竞争激烈，生命周期短。 身边有主播过气后收入断崖式下跌，甚至陷入贫困。 父母常念叨：“你现在挣得多，但能挣几年？得存点养老钱啊。” 李小姐担心自己花钱大手大脚，存不下钱。
双资产池信托隔离：2000万元装入保险金信托2.0——1500万趸交快返年金险，400万趸交增额终身寿险，100万现金（真空期信托管理费、应急周转及其他开支）。投保人、受益人双变更为信托公司，资产独立防挥霍。 年金险终身月收入：从33岁起，信托每月支付约4.4万元（年约52.8万元），终身领取，累积至85岁共近2800万元，让短期高收入转化为终身稳定现金流。 子女教育金直付：子女18岁起每年直付20万教育金至22岁（共计100万），资金源自增额寿减保取现。如果中途不取，增额寿至85岁可以增长到1280万元。且该增额寿还可灵活应对其他大额支出（如买房、医疗、养老、子女婚嫁），流动性强。 转型创业有备无患：凭商业计划书经监察人审核，可申请≤500万元启动资金，直付第三方（还可进一步细化投资条件和方式），不影响终身年金。
青春饭变终身饭：终身月入4.4万，躺平收入，收入稳定，晚年也体面。 防挥霍双保险：年金强制按月发放，无法一次性取出；增额寿专款专用（教育金及其他子女专项支持 ），防骗又杜绝浪费（提前耗尽）。 子女教育不犯愁：增额寿减保取现直付学校，每孩每年20万，还可灵活调整。 转型有退路：凭计划书申500万创业金，失败也不影响终身年金，安全感满满。 资金应急计划：100万现金垫付前5年费用，信托无缝运行；5年后现金+增额寿提供灵活性与流动性，毫无后顾之忧。
运动员的生涯保障（伤病、退役）
金句：为职业运动员设立“保障信托”，受伤退役也不怕。
赵女士，平面模特，27岁，怀孕中。丈夫张先生27岁，足球运动员，年收入约300万元。金融资产约1200万，房产2500万。 丈夫的一位队友膝盖重伤后生活陷入窘迫的案例让她焦虑：老公伤病或者退役后收入中断怎么办？生了宝宝后，自己又如何转型？ 还担心：万一老公今后沾花惹草，甚至婚变，自己和即将出生的孩子怎么办？
1000万预算三层配置： 600万趸交固收型快返年金险（32岁起月领约1.5-1.75万，到85岁共计领取972万-1134万），300万趸交增额终身寿险（子女教育及专项资金池），100万现金（年化收益3%，作为备用金+空窗期管理费），以上均装入保险金信托2.0（投保人、受益人双变更为信托公司）。 终身收入托底：赵女士作为信托受益人，终身领取生存年金（自32岁起），覆盖家庭基本支出，保住家庭底线。 子女教育与养老补充：300万增额寿锁定利率，复利增值（ 85岁时现价约900万），通过减保取现直付子女教育金，亦可作为夫妻两人的养老金补充。 伤病医疗金：信托外自留现金池（剩余200万）+ 300万增额寿的现金价值。 基础保障补位：信托以外，还可为张先生配置100万重疾险、中高端医疗险及承保5类职业的专项意外险。
退役不断粮：年金险锁定终身月入约1.5-1.75万，退役后家庭基本生活有托底。 伤病有补位：医疗备用金（现金及保单现价）+ 重疾险+ 专项意外险对冲伤病风险，足球运动员高风险职业的保障缺口被充分补上。 保护孩子：300万增额寿可减保取现直付学校，无论如何，教育不受影响。 婚变不焦虑：独立于夫妻共同财产，离婚时不可分割，赵女士可终身按月领钱。 太太掌全局：提前规划资金用途与分配节奏，守护自己和孩子的未来。
投资暴雷后的养老重生计划
金句：踩过雷，亏过钱，用信托锁定终身年金，本金不动年年领钱。
前地产老板，55岁，早年积累过亿资产。过去5年连续踩雷P2P（损失800万）、私募债（损失1200万）、股票质押爆仓（损失2000万），心理创伤极深。 目前剩余4000万全部存银行定期，对一切投资失去信任。 核心焦虑：利率下行、跑输通胀、坐吃山空。想要一种“绝对安全”的工具，每年固定领取，锁定长期“饭票”，且资产独立，再不被“暴雷”拖累。
信托锁定安全资产：3000万元趸交固收型年金，60岁起每年固定领取约114万元（月均9.5万），活多久领多久。身故时若领取未满20年，剩余未领年金一次性赔付家人，保证本金不亏。将该保单装入保险金信托2.0，并将投保人、受益人双变更为信托公司，彻底隔离。 安全储备托底：剩余1000万现金中，800万注入信托（年化2.5%-3%），另外200万留作备用金。信托内现金储备应对通胀补充，覆盖信托管理费。 心理信任重塑：信托资金100%由受托人执行，避免“爆雷”风险；客户手握活期现金流随时应急，告别焦虑。 费用极省：设立费约3-8万，年度管理费0.3%/年（年金领取后计收），核心资产3000万不计入管理费基数，总成本极低。
本金绝对安全：3000万趸交年金写入合同，100%确定，彻底告别投资信任危机。 跑赢通胀无忧：60岁起月入约9.4万，每年超百万，叠加现金增值，高品质晚安。 信托独立防火墙：资产独立于个人债务，核心家底不受侵害。 收益确定无波动：固收型养老金全写入合同，不选分红、不用浮动，养老钱不经历二次心理考验。 养老兼传承：保证领取20年，若早逝剩余部分安全传承，生前身后皆有托底。
资产代持的风险：代持人的“背叛”或意外
金句：房产代持人赌债缠身，用信托一次性斩断“隐形炸弹”。
曾总，50岁企业主，前几年因限购将两套投资房产（分别价值1100万和900万）登记在表弟名下。 表弟近期染上赌瘾欠高利贷200万，债主上门威胁。 夜不能寐：表弟可能抵押房产还债，或法院查封。想过户面临巨额税费和限购政策，进退两难。急需彻底斩断代持风险，将资产确权锁定。
解除代持：与表弟签署公证版《代持解除及补偿协议》，支付30万元补偿金。 一套房产装入信托：利用2025年不动产信托登记试点，将一套房产（价值1100万）登记在信托名下，不动产权证标注“信托财产”，实现法律隔离。 另一套房产变现并配置保单：将另一套房产（900万）挂牌出售（折让10%到账810万）。其中400万趸交固定型或分红型年金险（60岁后每月领约1.5万+，到85岁共领约700万）；400万趸交增额终身寿险（85岁现价约840万，复利2.5%）。剩余10万现金+90万自有现金，组成100万备用金装入信托账户。 架构合并：将所有资产统一设为单一家族信托（1100万房产+400万年金险+400万增额寿+100万现金），统一管理，仅一份设立费。 相关费用：设立费3-8万自付；保单进信托前管理费几乎0，现金托管费约200-1000元/年，若委托出租房产，管理费按年租金3%-5%收取（假设年租金18万，约5400-9000元/年）。
斩断代持风险：房产确权至信托，表弟无权染指，离婚、去世、债务均不影响。 终身现金流+传承兜底：退休后每月领1.5万+，85岁增额寿现金价值840万，活得越久领得越多。 管理费用低：800万保单几乎0管理费（仅约5000-1万元），远低于纯现金信托。 不侵占本金：设立费一次性支付，管理费从信托资产扣，无需操心。 资产隔离：信托资产独立于曾总个人资产，无惧婚变、债务、查封、追索。 灵活传承：身故后剩余资产可按意愿进行分配，无惧遗产税，绕开代持人争产。
部分投资收益未完税如何解决？投资客的税务与养老规划
金句：税务风险尽早处理，保住家庭核心资产，替往后生活上把锁。
周先生，46岁，职业投资人，涉及房产、股市、一级市场，资产约8000万元。 曾多次逃过股灾，但2015年杠杆牛破裂损失惨重。 核心焦虑：近年市场波动加剧，黑天鹅事件难防。过往一部分投资收益未完税，担心稽查；自己无固定工作，未来收入不确定。 妻子抱怨：“炒来炒去，万一亏了我和上初中的儿子怎么办？”
合法资金来源确认：从已完税的家庭存款中划出2000万元（含近期减持股票已完税部分），作为信托设立本金，确保资金来源合规。 保单配置：2000万元分别趸交终身寿险和年金险（各1000万），设立保险金信托2.0，投保人、受益人均变更为信托公司。从55岁起，每月领取6万元“终身养老金”。增额终身寿可通过减保取现，应对未来大额支出（如医疗），同时兼顾安全资产储备+财富传承（如80岁可确保稳定增值至2000万以上）。 税务应急储备：信托内另设200万元“税务应急金”，若未来发生税务补缴，可申请动用（需经信托监察人审核，限额200万元），避免动用家庭其他资产。 专业管理与隔离：信托资产独立于个人账户，即使未来投资亏损或税务追缴，信托内资产不受影响；由专业机构进行低风险配置，指定律师为监察人。 费用支付：设立费3-8万由客户个人账户支付；早期年度管理费仅6000元-1万（约信托现金资产的0.3%-0.5% ），从信托收益中划扣。
税务风险隔离：信托内合法资产独立于个人账户，保全家庭生活底线。 锁定终身养老金：55岁起月领6万，写入合同，不受市场影响，活多久领多久。 应急储备兜底：税务应急金可应对补缴需求，避免被动处置资产。 专业管理防冲动：信托资金由机构低风险配置，不伤本金，杜绝个人盲目投资。 妻子安心：保住家庭核心资产，且可以随时应对未来的大额开支（增额寿）。 传承清晰：剩余资产可按意愿、分期传承给儿子，避免继承纠纷、子女的婚姻风险及未来可能的遗产税。
后续计划及付费
后记
我为什么要做这套资料？
我在授课的时候经常讲，工具是需要适当的场景下，才能发生它的功能和价值的——即“场景营销”。
而很多理财经理、保险顾问、财富顾问，却没有仔细梳理过，保险金信托、家族信托这种高级财富管理工具，究竟在哪些哪些场景下可以发挥作用？在这些场景下，又具体解决了哪些问题？
所以这套资料，把典型客户、典型场景、典型需求、典型方案设计逐一梳理出来，希望能够帮上大家！
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