前几天翻账单，发现去年分期买手机的钱还在还。每个月扣几十块手续费，感觉不多。一年下来一算，吓我一跳。
信用卡分期的手续费，年化利率基本在13%到18%之间。银行只说手续费率，比如每期0.6%，看着很便宜。可他们不会告诉你，这利息是复利。你把本金拆成12个月还，每个月本金在减少，手续费却按全额本金算。
我拿Excel算了一下。假设你欠12000块，分12期，银行说每期手续费0.6%。你每个月还本金1000块，加上手续费72块。一年下来你总共交了864块手续费。感觉还行对吧？
问题出在哪呢？你第一个月欠12000，交72块。第二个月你只欠11000，还交72块。到了最后一个月，你只欠1000块，还是交72块手续费。这72块对应1000块本金，手续费率是7.2%。
实际年化利率是多少？Excel有个函数叫IRR。把12个月的现金流填进去：开始拿到12000块，之后每个月还1072块。算出来月利率是1.09%。乘以12，年化利率13.03%。比银行说的高了一倍多。
很多人以为分期能减轻压力。其实正好相反。分期让你每个月都在为过去的消费付费。你今天吃的饭，买的一件衣服，半年后还在还利息。这笔钱如果存进余额宝，一年也能赚点收益。分期让你损失了利息，还让你多付了手续费。
银行最喜欢推荐分期。你接电话时，客服会跟你说“这个月账单只要还一半就行”。听起来很贴心。实际上你每多分期一次，银行就多赚一笔。你以为是帮你，其实是让你多付钱。
还有一个坑。很多人觉得分期可以提额。银行确实会给你提额，但提的是临时额度。临时额度不能分期，用了就必须全额还。你刷爆了临时额度，只能找朋友借钱或者借网贷。这就是个循环套。
有人算过一笔账。如果你每个月都分期，一年下来可能要多付几千块手续费。这些钱够你买双好鞋，吃几顿好的，甚至能省出一个月的房租。
我不反对用信用卡。它确实方便，能攒积分，还能享受免息期。但分期绝对是冲动的代价。如果你手头紧，宁可暂时少花点，也别碰分期。等账单日到了，全额还清。真正的省钱，是从不分期开始的。
现在每次收到分期邀请，我都直接挂掉。打开Excel看看那个年化利率，就再也没动过分期的念头。
