2025全球退休报告重磅解读：乐观之下，退休准备的真实差距藏在哪？

当下，全球养老格局正经历着前所未有的变革，老龄化加剧、经济波动、工作模式转变，都让退休规划成为每个人绕不开的话题。道富投顾（SSGA）发布的《2025年全球退休报告》，基于对澳、加、爱、英、美5国4371名职场养老计划参与者的调研，揭开了全球储户的退休信心与实际准备之间的核心矛盾。

这份报告不仅点出了当下全球退休规划的核心痛点，更给养老机构、企业和个人都指明了行动方向。今天，我们就用清晰的条理，拆解这份报告的核心内容，看懂全球退休现状与未来趋势。

一、核心基调：退休乐观度回升，但信心≠实际准备

这份报告的核心结论，首先打破了一个普遍认知：看似上升的退休乐观情绪，并非建立在扎实的规划和充足的储蓄之上，而是存在明显的乐观偏差和认知盲区。

1.整体乐观度的变化：相较于2023年，全球储户对退休前景的乐观情绪有所提升，甚至较2020年乐观度大幅增长11%，六成受访者仍认为退休目标触手可及。其中美国、爱尔兰、澳大利亚的乐观度高于英国、加拿大，英国、爱尔兰、澳大利亚的乐观度较2023年增幅显著。

2.信心与准备的割裂：乐观情绪的背后，是实打实的准备缺口。很多储户的信心，源于对未来收入需求、长寿风险的不了解，而非科学的规划。报告中甚至有美国65岁以上受访者表示，退休10年因积蓄不足不得不重返全职工作，这一案例直接印证了“虚假信心”的隐患。

3.乐观的群体差异：从年龄来看，18-34岁年轻群体最乐观，51%甚至期望65岁前退休；但45-54岁成为乐观度断崖式下跌的拐点，是所有年龄段中最悲观的群体。从性别来看，性别信心差距显著，仅22%的女性对退休感到非常或极度乐观，远低于男性的33%。

二、三大核心压力，重塑全球退休体系

全球退休生态正被一系列结构性、经济性、行为性因素重塑，这些压力既是储户退休规划的阻碍，也让养老机构的角色面临全新挑战。报告明确指出，三大核心力量正深刻改变退休体系的运行逻辑：

（一）人口结构转变：老龄化加剧，养老储蓄压力陡增

人口老龄化成为全球共性问题，预计2050年全球65岁以上人口占比将达17%。长寿意味着退休生活的持续时间大幅延长，储户需要为可能长达数十年的退休生活准备更多积蓄，养老储蓄的时间跨度和资金规模要求都显著提升，这也让“耗尽积蓄”成为储户的核心担忧之一。

（二）经济压力持续：通胀+生活成本，挤压储蓄空间

经济层面的不确定性是储户退休信心的最大利空，45%的受访者担忧通胀影响退休生活，通胀和市场波动不断侵蚀储蓄的实际收益。同时，住房、医疗、学生贷款等生活成本高企，让很多人难以将退休储蓄放在优先位置，短期财务压力直接影响长期养老规划，成为全球储户的普遍困境。

（三）工作模式演变：退休不再“一刀切”，规划复杂度提升

传统的“到龄即退休”模式逐渐被打破，退休变得越来越非线性，25%的受访者计划选择部分退休。有人因财务需求选择延迟退休或半退休，有人则因健康、照顾家人等原因提前退休，不同的退休节奏让收入规划、养老资金支取的复杂度大幅提升，也对养老计划的灵活性提出了更高要求。

三、四大2025退休新趋势，藏着储户的真实需求

基于调研结果，报告总结出2025年全球退休领域的四大新兴趋势，这些趋势直接反映了储户需求的变化，也是养老机构和企业需要把握的核心方向：

（一）退休的定义重构：灵活成为核心需求

储户对退休的期待不再是“彻底停止工作”，而是更灵活的生活方式，无论是延迟退休、部分退休，还是结合兼职工作的养老模式，都要求养老计划的结构和沟通方式更具灵活性，尤其要适配职场向退休的过渡阶段和个性化的收入规划需求。

（二）收入安全成首要优先级：从“攒钱”到“造现金流”

过去职场养老计划的核心是“积累储蓄”，而当下储户的核心诉求已转向“将储蓄转化为可预测的终身收入”。越来越多人意识到，退休不仅需要足够的本金，更需要稳定的现金流，这也让终身收入解决方案成为养老计划的核心价值点。

（三）财务健康成为养老准备的基础：跳出单一储蓄思维

储户正被债务、医疗成本、住房压力、应急储蓄不足等多重财务问题困扰，这些问题直接影响其养老储蓄的能力和节奏。这意味着，养老准备不再是单一的“攒养老金”，而是需要兼顾整体的财务健康，储户对能支撑全面财务韧性的养老计划需求日益增长。

（四）专业建议是行动动力：破解“规划惰性”

多数储户因缺乏财务信心陷入“规划惰性”，面对复杂的养老选择往往选择“不作为”。而调研显示，无论是一对一的专业咨询，还是科技赋能的个性化工具，只要能提供贴合需求的指导和教育，就能有效推动储户改善储蓄行为，专业建议成为从“想养老”到“做养老”的关键推手。

四、五大核心痛点，直击全球退休规划的现实困境

乐观情绪和新兴趋势背后，全球储户的退休规划仍存在诸多亟待解决的痛点，这些痛点覆盖信心、认知、规划、行动等多个维度，也是造成“信心与准备脱节”的关键原因：

（一）核心担忧集中，对养老不确定性充满焦虑

全球储户的退休焦虑高度趋同，首要痛点是“不知道需要多少储蓄才够养老”，英、美、爱等国该比例超60%；其次是“无法在退休后产生稳定收入”“担心耗尽积蓄”，此外，意外支出、医疗成本、住房成本也成为高频担忧，65岁以上群体对医疗支出的担忧尤为突出，18-34岁群体则更关注房贷和住房压力。

（二）收入认知有偏差，对“养老现金流”理解不足

储户普遍认为退休后需要当前收入的一半多就能维持生活，但这一认知并未转化为对“养老总储蓄额”的清晰计算，也缺乏对“如何将储蓄转化为稳定收入”的理解。尽管超半数储户已将退休收入与“稳定现金流”绑定，较2023年有明显提升，但仍有五分之一的人将退休收入简单理解为“支取本金”，认知偏差直接导致规划失误。

（三）近三成无支取计划，养老资金规划一片空白

整体来看，全球近三成的受访者对退休后储蓄的支取方式没有任何规划，不同国家的储户规划情况差异显著：英国近两成人计划继续投资并逐步支取，美国超两成人计划将资金留在原养老计划按需支取，澳大利亚超三成计划边投资边支取，但同时超两成人完全无规划。且性别差距再次显现，39%的女性表示“不知道该如何规划”，远高于男性的23%。

（四）财务知识匮乏，成为规划的底层障碍

财务知识的缺失是全球储户的共性问题，各国超四成的储户表示对金融知识“只懂基础”或“一无所知”，其中英国、爱尔兰、加拿大该比例接近或达到50%。缺乏基础的金融认知，让储户难以理解养老投资、收入转化等核心问题，也直接导致其不敢做规划、不会做规划。

（五）行动意愿偏低，储蓄行为缺乏主动性

储户的养老行动普遍滞后于认知：超半数受访者过去6个月未对养老储蓄、短期储蓄做任何调整，仅有美国、爱尔兰储户相对更愿意增加养老储蓄；未来6个月，仅三成储户计划提高养老储蓄比例，远低于近四成计划增加短期储蓄的比例，更多人仍将短期财务需求放在优先位置，养老储蓄的行动力严重不足。

五、四大关键行动，弥合退休信心与准备的差距

针对调研中发现的问题和趋势，报告为养老机构、企业等相关方提出了四大核心行动策略，核心目标是将储户的“虚假乐观”转化为“真实准备”，弥合退休信心与实际准备之间的差距，这也是未来全球养老体系建设的核心方向：

（一）重构养老计划设计，适配储户真实需求

现代养老计划的设计必须紧跟储户需求变化，核心要做好这几点：重新评估默认的投资策略，让投资更贴合养老的长期目标；拓展资产类别选择，为储户提供更多元的投资选项；融入以收入为核心的养老选项，满足储户对稳定现金流的需求；通过自动化功能（如自动加入、自动提高储蓄比例）推动储户形成积极的储蓄行为。

（二）兼顾“积累”与“支取”，聚焦退休资金变现能力

养老计划不能再只关注“攒钱”，更要做好“取钱”的规划，即重视退休资金的支取策略设计。机构需要为储户提供简单易懂的支取方案，在提升养老收入稳定性的同时，保持方案的灵活性，让储户能清晰知道如何将积累的储蓄转化为退休后的持续收入，解决“攒了钱却不会花”的核心问题。

（三）以教育和数字工具为抓手，强化储户财务信心

要精准触达不同群体的储户，尤其是数字化原生的年轻群体，通过定制化的金融教育、交互式的规划工具、针对性的沟通信息，将储户的模糊乐观转化为有依据的行动。同时，要结合数字渠道和人工渠道，为不同人生阶段的储户提供贴合的指导，比如针对45-54岁的悲观群体强化中期规划指导，针对女性群体提供更适配的财务教育，提升全人群的规划参与度和决策科学性。

（四）打造多元化养老方案，适配不同群体需求

当下的养老计划服务的人群跨地区、跨行业、跨年龄，需求高度多元化，机构必须摒弃“一刀切”的方案，打造个性化、定制化的养老服务：沟通层面，采用贴合不同文化的表达形式；产品层面，设计本土化的养老计划特征；投资层面，提供灵活的投资选项，让养老方案与不同储户的价值观、期待和实际需求相匹配。

六、个人与机构的双重启示：退休准备，从来不是孤军奋战

这份《2025年全球退休报告》不仅是对全球退休现状的一次全面扫描，更给个人和机构都带来了深刻的启示。

对于个人而言，要摒弃“佛系养老”的心态，跳出“乐观偏差”，正视退休规划的重要性：尽早明确养老目标，计算所需的储蓄金额；摆脱规划惰性，即使从小额开始，也要主动调整养老储蓄比例；补齐金融知识，了解养老投资和收入转化的基本逻辑，必要时积极寻求专业建议。

对于养老机构、企业等相关方而言，要从“单纯提供养老计划”向“主动塑造养老结果”转变，不再只是做“资金托管方”，更要成为储户的“养老规划伙伴”，通过更科学的产品设计、更贴心的教育指导、更灵活的服务方案，帮助储户把养老期待变成现实。

退休规划从来不是一场孤军奋战的战役，也不是一件“到了老年才需要做”的事。在全球养老格局不断变化的当下，唯有个人主动行动、机构积极赋能，才能真正弥合退休信心与准备的差距，让每个人都能拥有一个有保障、有质量的退休生活。

以下是部分报告内容截图，

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整理于“保险老白干”（知识星球）

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