一张Excel表格,算清你的FIRE数字(上)

李薇盯着电脑屏幕上的数字，反复看了三遍。年开支12万，乘以25，等于300万。这就是她需要的FIRE数字。但她总觉得哪里不对——怎么算出来的？准吗？

三年前的李薇，和很多接触FIRE的人一样，对“存够多少钱才能退休”这件事，只有一个模糊的概念。

有人告诉她，存够500万就行。有人说，不用那么多，200万也能活。她不知道该听谁的。

直到她遇到一位已经FIRE的朋友，对方发来一个Excel文件：“把你所有的开支填进去，答案就出来了。”

那个Excel，就是李薇的起点。三年后，她的账户里有了180万，离300万的目标还有120万。但她说，最踏实的不是数字在涨，而是她知道这个数字是怎么来的。

今天，我把那张表格拆给你看。

01 第一张表：搞清楚你一年到底花多少钱

很多人在第一步就错了。

他们凭感觉报一个数：“我一个月大概花七八千吧。”然后乘以12，得出年开支八九万。

但真实数字往往比感觉大——因为那些“偶尔一次”的支出，经常被忽略。

李薇的第一版Excel很简单，只有三列：

填完这张表，李薇的第一个发现是：她月均开支9250，一年11.1万，比她以为的“七八千”高出一截。

那多出来的钱去哪了？购物、社交、旅行这些“弹性支出”，加起来占了将近四分之一。

02 第二张表：区分“必要”和“想要”

算清开支之后，李薇的朋友让她做第二件事：把每一项支出分成“必要”和“想要”。

• 必要：不花会影响基本生活的。比如房租、水电、吃饭、交通、基础医保。

• 想要：不花也能活，但会让生活更开心的。比如旅行、买衣服、外食、升级版电子产品。

她重新做了一张表：

算下来，她的必要开支每月约6650元，每年约8万。想要开支每月2600元，每年约3.1万。

这个区分很重要——它让她知道，如果FIRE后收入紧张，可以从哪里省钱；如果收入宽裕，又可以把钱花在哪里。

03 第三张表：算清你的FIRE数字

有了年开支，就可以算FIRE数字了。

FIRE圈最经典的公式是4%法则：FIRE数字 = 年开支 ÷ 4%。

也就是年开支的25倍。

李薇的年开支是11.1万，乘以25，等于277.5万。她当时觉得这个数字挺准的，因为朋友告诉她300万左右。

但朋友问她另一个问题：你算的是退休后的年开支，还是现在的？

李薇愣了一下。

朋友解释说：退休后的开支和现在不一样。你现在有通勤费、工作餐、职场着装，退休后这些就没了。但你退休后可能会有新的开销——更多的时间在家，水电燃气可能涨一点；更多的时间旅行，这块预算可能要增加。

所以她重新做了一张表：退休后年开支预测。

她发现，退休后的月开支反而比现在高了300块，因为旅行和社交的预算增加了。

所以她的FIRE数字不是277.5万，而是9550×12÷4% = 286.5万。

04 李薇的Excel，现在长这样

做了三年，她的Excel已经进化成一个完整的FIRE计算器。第一页长这样：

她说，这张表每年更新一次。看着缺口从最初的200多万，变成现在的100多万，比任何鸡汤都管用。

05 别急着填表，先记三个月账

最后李薇给了我一个建议：如果想自己做这张表，别急着填数字。

先用三个月，认认真真记账。每一笔支出，不管多小，都记下来。

因为人对自己花钱的感知，往往是失真的。你觉得一个月花8000，记账发现可能是1万；你觉得每年旅行花5000，记账发现去年花了1万2。

只有真实的数据，才能算出真实的FIRE数字。

李薇说：“我那个Excel的第一版，全靠拍脑袋。后来记了半年账，把数字全改了。从那以后，我才真正相信自己的FIRE计划是可行的。”