你的养老金够活多久?我用Excel算完这组数据,决定再干10年
- 2026-04-08 11:01:15
你好，我是鲁慧。
上周六晚上，我打开电脑，泡了杯茶，干了一件事——
用Excel给自己算了一笔账。
算完之后，我盯着屏幕愣了很久。
然后我做了一个决定：再干10年，60岁之前不退。
今天把这张表拿出来给你看。不是吓唬你，是想让你也早点算一算。
一、我先给自己设了3个假设
在算之前，我先定了几个数：
· 每月花多少钱：按现在的生活水平，5000块一个月（含吃喝、物业、人情、偶尔小病）· 社保能领多少：按我现在的缴费情况，退休大概3000左右· 活到多少岁：不敢说太大，先算到85岁
所以缺口就是：5000 - 3000 = 2000元/月
一年2.4万。
如果60岁退休，活到85岁，25年，就是：
2.4万 × 25年 = 60万
这只是“基础版”。没算大病、没算护工、没算想出去走走、没算给孙子孙女包红包。
60万，是我退休后“活着”的底钱。
二、但我还有几个没想到
算到这的时候，我觉得还行——60万，好像努努力能凑出来。
然后我往下想了几件事：
第一，通胀。现在的5000块，20年后还能买今天这么多东西吗？不能。我按3%的通胀算了一下：20年后，想保持今天5000块的购买力，需要9000块。缺口一下就从2000变成了6000。
第二，长寿。万一活到90岁、95岁呢？我奶奶就活到了93岁。25年变35年，缺口又多出十几万。
第三，大病。我没敢细算。医保报完，自费部分、护工费、康复费……随便一折腾，几十万可能就没了。
第四，被动收入。我这60万，不能放在家里等着花。得让它自己生钱。但如果只存银行，按现在的利率，1.5%，跑不赢通胀。得找能锁定利率、还能稳稳增值的东西。
三、Excel告诉我：再干10年是最简单的办法
把这些数都敲进Excel，拉了一下——
如果我现在退休，需要的钱不是60万，是150万+。
我不可能一夜之间变出150万。
但我有另一条路：晚退几年。
Excel告诉我：
· 如果55岁退，缺口≈100万· 如果60岁退，缺口≈60万· 如果65岁退，缺口≈30万
每多干5年：
· 少领5年退休金（社保晚领，反而领得更多）· 多攒5年钱· 少5年的“消耗期”
Excel用最冷冰冰的数字告诉我一个道理：
“体面退休”不是靠想出来的，是靠算出来的。
四、那我接下来怎么做？
算完这笔账，我没慌，反而踏实了。
因为我知道问题在哪，也知道路在哪。
我给自己列了三件事：
1. 继续干，至少再干10年
不是硬撑，是想明白了：60岁退休，比50岁退休，账户里能多出一倍的钱。用10年的工作，换30年的从容，值。
2. 把缺口补上
60万不是小数目，但也不是不可能。用养老年金险，每年存一点，强制自己存下来。不求高收益，只求“到点有钱”。
3. 把“万一”管住
大病、护工、长寿——这些“万一”一旦发生，多少钱都不够。用医疗险打底，用重疾险堵缺口，用增额寿做备用金。
五、如果你也想算一算
我把这张Excel表简化了一下，你也可以给自己算：
六、最后说一句
那天晚上算完账，我关了电脑，站在阳台上看了很久。
不是焦虑，是庆幸。
庆幸自己还干得动，庆幸现在算还来得及，庆幸这10年的经验，让我知道路在哪。
如果你也想算一算，欢迎来找我。
我可以陪你一起拉Excel，一起看看数字，一起想办法。
因为养老规划这件事，最怕的不是钱少，是算得太晚。
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你给自己算过这笔账吗？缺口是多少？
留言区聊聊，我在看。
