太保智相守（医健版）重磅来袭！一份保单护全家，健康守护新范式上线

在家庭健康保障需求日益多元的今天，你是否也面临这样的困扰：小病自付压力大，大病医疗费用高；全家投保流程繁琐，保额要么浪费要么不足；亚健康、慢性病群体投保无门？

太平洋健康保险深耕家庭保障场景，重磅推出智相守（医健版），以“价值稳增、共享医疗、特疾守护”三大核心优势，打造家庭健康守护新范式，破解传统保障三大痛点，为万千家庭筑牢健康安全防线。

一、开发背景：直击家庭保障痛点，响应需求升级

1. 传统保障三大痛点亟待破解

当下家庭健康保障面临诸多现实难题。

首先是保障场景“不完整”，超6成的基层门诊、购药需求以及40.3%的非住院支出，传统医疗险难以覆盖，重疾险又缺乏长期保障能力，导致小病自付、大病承压的局面。

其次是保障模式“不灵活”，我国家庭平均规模2.51人，75.8%的家庭担忧成员健康，但传统产品多为一人一单，额度共享受限，“一份保单护全家”难以实现，还存在成本高、额度浪费或不足的问题。

最后是投保准入“不包容”，超70%的人群存在亚健康问题，带病体年均治疗费是居民人均可支配收入的2.1倍，而传统产品健康告知限制多，亚健康、慢性病群体常被拒保或除外，非标体投保难，易陷入沉重医疗负担。

2. 需求升级催生新范式

随着家庭保障意识的提升，保障需求正从“个人保障”向“家庭生命周期守护”转变。在保障需求上，从“单一覆盖”转向“多场景兼顾”，既需要重疾长期保障，也离不开日常门诊、购药服务，实现“大病托底、小病呵护”；在模式需求上，从“个人单独”转向“家庭共享”，期待简化投保流程、降低成本，通过一份保单统筹全家健康风险；在服务需求上，从“事后理赔”转向“全程陪伴”，不仅需要费用补偿，更需要覆盖“防-诊-疗-护”一体化的健康服务。

3. 幸福三重奏：精准破解保障难题

针对家庭保障的核心诉求，智相守（医健版）构建“特疾守护、共享医疗、价值稳增”的幸福三重奏。特疾守护聚焦“大病承压”问题，覆盖特定疾病治疗费用，筑牢家庭风险防线；共享医疗解决“保障不灵活”痛点，实现全家共享额度，覆盖门急诊、住院、购药、医疗器械、健康检查全场景；价值稳增则应对“保障不可持续”挑战，适配家庭生命周期，让保障与需求动态匹配。

二、产品特色：四大核心优势，重构家庭保障体验

1. 双保障：既抗大病风险，又管日常医疗

产品设置基础层和补充层双重保障，全方位守护家庭健康。基础层覆盖12种特定疾病和身故责任，守住疾病风险底线。12种特定疾病包含8种神经系统疾病（如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病等）和4种其他严重疾病（如多个肢体缺失、双目失明等），80岁后特疾赔付升级，按累计已交保费×120%、现金价值、基本保额的最大值给付；身故责任则按累计已交保费和现金价值的最大值赔付。

补充层为可选一般医疗保险金（投保计划二或三可享），0免赔、赔付比例100%，使用灵活。保障范围广泛，线下涵盖门急诊、住院、康复、药品、医疗器械、体检、疫苗、生育、牙科等，线上支持互联网医院、互联网药店、家庭健康服务专区；就医范围不受限，公立、私立、昂贵医院，合法有资质的药店、体检机构均可选择，普通部、特需部、国际部也能就医。

值得一提的是，一般医疗保险金实行十年给付、累积递增规则。前10个保单年度每年给付，第11个及以后不再新增限额，累计最高给付总限额为基本保额×6.84%，合同有效期内可终身使用。

2. 全家享：一张保单，全家共享

投保计划二或三（含一般医疗保险金）的客户，保单生效满3年后，第4个保单年度起可添加最多2名未满50周岁的亲属（配偶、父母、子女）作为附属被保险人。附属被保险人无需单独投保，可共享一般医疗保险金额度及家庭服务专区的“一站式”健康解决方案，实现“一张保单护全家”。

这一模式不仅避免了保额浪费，还简化了投保操作，能满足家庭不同阶段的保障需求，无论是夫妻互保、父母附保子女，还是子女附保父母，都能灵活适配，让全家健康都有坚实保障。

3. 易投保：简易健告+人工核保，非标体可投

产品采用仅1条的简易健康告知，聚焦严重疾病、重大外伤及功能障碍，投保流程更轻松。若被保险人健康告知任意一项为“是”，可转人工核保进行评估，核保规则更为宽松。

特别值得关注的是，附属被保险人无需进行健康告知，有慢病、既往症的健康异常人群也有机会投保，适配客群更广泛，彻底解决非标体投保难的问题。

4. 服务优：全周期健康管理，专属管家相伴

产品提供覆盖“防-诊-疗-护”全流程的健康管理服务，根据年交保费分为三档，保费越高，服务权益越丰富。第一档（年交保费0-20万）包含特种检查预约、三甲专家门诊预约、国际二次诊疗意见等基础服务；第二档（年交保费20-30万）新增百岁居·智相守关爱计划、三甲专家病房及手术预约等；第三档（年交保费30万以上）再添名医视频问诊、海外就医私享服务、海外转诊尊享服务等高端权益。

所有服务在保单过15天犹豫期后即可享受，服务有效期为交费期+2年，每年均可重复享受标注“1次”的服务项目。同时，主被保险人可拥有1v1专属管家，7×24小时在线，提供保单权益解读、服务申请指导、理赔争议协调等服务，还能享受腕上健康管家、专业线上医疗等便捷服务，让健康管理更省心。

此外，投保计划二或三的客户还可解锁定制家庭服务专区，提供“医疗身体好、运动身材好、睡眠睡得好、营养吃得好、心理心态好”的五好服务，支持一般医疗保险金直结支付，可按需选择、量身定制健康解决方案。

三、投保示例：四大场景全覆盖，适配不同家庭需求

1. 关爱宝贝，守护成长

5周岁的康宝作为主被保险人，父母作为附属被保险人（第4个保单年度起共享权益），选择计划二（有医保），3年交、每年10万元，基本保险金额1208515元。该方案可覆盖康宝成长各阶段需求，儿保、疫苗、小儿推拿、体检、牙齿整形等均能保障，父母也能享受日常医疗服务；10年累计一般医疗保险金超8万，就医可灵活选择高端私立、特需国际、中医诊所等机构，全方位守护宝贝健康成长。

2. 关心伴侣，守护美好

28周岁的洋洋女士投保，丈夫作为附属被保险人，选择计划二（有医保），3年交、每年20万元，基本保险金额1668110元。方案聚焦青年家庭需求，覆盖女性疫苗、医用补剂、运动意外、中医调理等场景，夫妻双方及未来宝宝可全家共享保障；10年累计一般医疗保险金超11万，3年期交可分散压力，锁定长期家庭保障。

3. 关爱自己，长远安康

55周岁的萍萍女士趸交30万元投保计划二（有医保），儿子作为附属被保险人，基本保险金额510921元。该方案中，萍萍可享受门诊配药、住院护工、康复治疗等服务，既往症就医、补牙植牙、慢病器械均能覆盖；儿子可享受中医调理、肩颈推拿等服务；趸交模式锁定终身保障，无需续交，适配退休财务规划，实现父母自护、子女共享。

4. 特疾守护，长利安心

30周岁的陶陶女士趸交30万元投保计划一（无一般医疗保险金），基本保险金额885146元。方案聚焦特疾+身故保障，现金价值稳定增长，第5个保单年度现金价值已超所交保费；一次投入即可兼顾风险抵御、保单价值增长和优质医疗资源，适配看重大病风险保障、长期保障确定性及家庭资产规划需求的客户。

四、产品形态：清晰明确，保障责任无歧义

1. 投保基本信息

投保年龄为出生满28天-72周岁，不同交费期投保年龄上限不同（趸交72周岁、3年交69周岁、5年交67周岁、10年交62周岁）。投保人资格支持隔代投保，根据被保险人年龄不同，投保人范围有所差异；职业类型限1-6类，附属被保险人职业无限制。

2. 保障计划配置

产品分为三个计划：计划一仅含特定疾病保险金和身故保险金；计划二（有社保）和计划三（无社保）在此基础上增加一般医疗保险金。特定疾病保险金和身故保险金不可兼得，给付其中一项后，另一项不再给付。

五、营运规则：规范透明，权益有保障

1. 投保规则

保险期间为终身，交费方式可选趸交、3年交、5年交、10年交；首期保费趸交5万起、限期年交1万起，按1000元整数倍增加。等待期180天（特定疾病/身故），意外伤害及一般医疗保险金无等待期；犹豫期15天，过犹豫期后一般医疗保险金才可使用；宽限期60天，宽限期结束未支付保费且未选择自动垫交，一般医疗保险金不可使用。

2. 核保与理赔

核保方面，不计核保风险保额，高额件需按标准转核，未成年人投保累计保费有上限；无健康加费和职业加费，核保结论仅为标保、除外特约、延期或拒保；附属被保险人无需健康告知，不校验理赔记录、拒保记录等规则。

理赔可通过7×24小时保险服务热线95500报案、公众号或小程序自助理赔申请，也可快递理赔资料；常规理赔流程为材料初审（1-2个工作日）、理赔审核（1-15个工作日）、赔款支付（结案当天）；线上问诊购药可实现商保直付，客户无需承担额外费用，超出额度及邮费自理。

3. 保全规则

减保可在犹豫期后申请，不同保单年度减保比例有明确限制，减保后保费和现金价值需满足最低标准；保单贷款金额不超过现金价值扣除欠款后余额的80%，期限一般不超过6个月；减额交清需满足特定条件，生效后不得恢复原保额；附属被保险人新增需在保单生效满3年后，最多2名，仅支持移除、不支持变更，移除后权益同步终止。

4. 退保风险提示

犹豫期内解除合同可退还全部已交保费，犹豫期后解除合同会遭受一定资金损失，保单合同即刻终止。退保后重新投保可能因身体健康变化等原因无法投保，即便投保成功也需重新经历180天等待期，期间无法享受保障，建议谨慎决策。

从家庭保障痛点出发，太平洋智相守（医健版）以双保障、全家享、易投保、服务优四大核心优势，覆盖不同家庭生命周期需求，让“大病有托底、小病有呵护、全家共保障、服务全周期”成为现实。无论是青年家庭、老年家庭，还是有非标体投保需求的家庭，都能在这里找到适配的健康保障方案。选择智相守（医健版），就是选择一份长久的家庭健康承诺，让幸福生活有“医”靠、有“保”障！

温馨提示：本资料仅用于理解保险条款，不构成保险合同的组成部分，具体保险责任、责任免除、犹豫期、等待期及其他权利义务内容以《太保个人特定疾病保险(2026版A款)条款》为准。本产品享有的健康管理服务由太平洋健康险提供，具体内容及申请流程以产品对应的客户服务手册为准。

以下是部分报告内容截图，

完整版下载请点击文末“阅读原文”

整理于“保险老白干”（知识星球）

扫描下方二维码加入，即可下载